Contribuir es una medida clave para alcanzar tus objetivos financieros. Por lo tanto, intenta contribuir lo máximo posible, pero ten en cuenta que contribuir conlleva riesgos.
Para determinar la cantidad máxima para tu situación financiera particular, necesitas hacer un plan. La mayor parte de tu presupuesto probablemente se destine a cubrir gastos básicos, como alojamiento, transporte y comida (tus necesidades). Otra parte se destina a tus necesidades, como actividades de ocio, salir a comer, ir al cine (lo que te divierte). Pero una parte de tu presupuesto debería destinarse a objetivos futuros, como crear un fondo de emergencia, irte de vacaciones, comprar una casa y renunciar algún día; ahí es donde entran en juego las contribuciones.
¿Cuánto es eso?
Solo tú puedes determinar tus cifras reales. Un método de presupuesto que recomiendan muchos expertos es la regla 50-30-20: destinar el 50% de tu presupuesto a las necesidades, el 30% a los gastos y el 20% a ahorrar y contribuir para necesidades y objetivos futuros. De ese 20 % restante, considera aportar algo que no preveas necesitar durante al menos un tiempo. Ese plazo te permite asumir el riesgo de pérdidas a corto plazo y sobrellevarlo para obtener posibles ganancias a largo plazo.
Por lo tanto, si tu presupuesto mensual comienza con $10,000, significa que deberías esforzarte por reservar $2,000; y, dependiendo de tus objetivos, esa es la cantidad máxima que podrías invertir.
Pero una ecuación no funciona para todos. Sobre todo cuando estás empezando, tu salario inicial puede parecer justo apenas suficiente para cubrir tus necesidades. No te preocupes. Haz lo mejor que puedas y ahorra cualquier cantidad que te parezca razonable para empezar.
¿Cómo sabes cuánto es adecuado para ti? Para empezar, tienes que organizar tus necesidades. Más allá de cubrirlas, define tus objetivos y decide qué es importante para ti.
Quizás liquidar deudas sea una mejor opción. En ese caso, necesitas hacer un plan de pago de deudas, empezando por las obligaciones con altas tasas de interés, como las compensaciones de tarjetas de crédito. Pero entonces, quizás puedas priorizar las contribuciones para el futuro antes de liquidar créditos con bajas tasas de interés, como préstamos estudiantiles o un contrato, más rápido. Continuarías pagando esa deuda, pero al mismo tiempo aportarías una parte de tu dinero.
O si afrontar una crisis financiera es un objetivo importante, puedes intentar reservar al menos $1,000 para empezar; eso probablemente sea suficiente para cubrir un gasto inicial común, como la reparación de un auto o un pequeño gasto de restauración. Pero una vez hecho esto, puedes considerar reducir tus esfuerzos para financiar completamente tu cuenta de emergencia (que, idealmente, tendría suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos). Entonces, puedes usar una pequeña parte de ese ahorro para contribuir al futuro, incluso si son $50 o $100 al mes.
¿De verdad vale la pena aportar tan poco?
Puede que sea poco, pero puede ser atractivo. Con el tiempo, las pequeñas sumas que puedas ahorrar en una cuenta de inversión pueden crecer.
Haz los cálculos: digamos que reservas $100 hoy, más otros $100 al mes, a una tasa atractiva del 1% compuesto mensualmente, que es aproximadamente lo que puedes esperar de una cuenta de ahorros hoy en día (aunque con el aumento de las tasas en los últimos años, podrías obtener mejores resultados). Después de 40 años, terminarías con más de $59,000. Nada mal.
Aún mejor: si invirtió a largo plazo en una cartera de acciones bien diversificada, con una rentabilidad anual especulativa del 7%, parece tener más de 240.000 dólares al cabo de 40 años. Sin duda, puede que no sea suficiente para renunciar, pero tenga en cuenta que se basa en una contribución de menos de 25 dólares a la semana.
¿Y luego qué? ¿Cómo puedo ahorrar y contribuir aún más?
Necesitará aprovechar la inactividad. Ese primer paso para empezar a ahorrar e invertir, incluso una pequeña cantidad, puede ser el más difícil. Así que, una vez que empiece, deje que su energía le impulse y le ayude. Considere establecer compromisos recurrentes en sus fondos de reserva y cuentas de inversión para simplificarlo al máximo. Establecer inversiones regulares también le permite aprovechar el promedio del costo en dólares.
¿Qué es el promedio del costo en dólares?
Es una metodología que le permite contribuir regularmente con la misma cantidad de dinero a largo plazo. Entonces, si usted contribuye consecuentemente a un 401(k) con cada cheque de pago, por ejemplo, ya está promediando el costo en dólares.
¿Cuáles son los puntos interesantes del promedio del costo en dólares?
No solo te permite comenzar a contribuir lo antes posible, en lugar de esperar hasta acumular una gran cantidad de dinero para invertir, sino que también te permite invertir más cuando los precios son bajos y menos cuando son altos.
Además, tiene una ventaja estratégica: si bien la tendencia general de los mercados es alcista durante largos períodos, puedes anticipar muchas caídas en el camino. Y esa inestabilidad comercial inherente a las contribuciones puede ser difícil de tolerar. El promedio del costo en dólares puede ayudarte a aliviar cualquier inquietud al contribuir, ya que te permite seguir un horario y adaptarte a las tendencias del mercado a diario. Asegúrate de establecer compromisos programados para no sentirte tentado a gastarlos.
Luego, intenta aumentar la cantidad que ahorras cada mes. Algunas cuentas de jubilación pueden ofrecer una opción de escalamiento automático, lo que a su vez aumentaría tus compromisos. Y cada vez que recibas un aumento, aumenta tus ahorros mensuales proporcionalmente. Con el tiempo, te darás cuenta de que esos pequeños aumentos pueden incluir grandes inversiones, y alcanzarás esa atractiva estimación del 20% mensual, o incluso más. Al planear aumentar las tasas de tus fondos de inversión, ten en cuenta que muchos tipos de cuentas de inversión tienen límites de inversión anuales.
¿Qué más puedo hacer para maximizar mi inversión?
Agrega todo lo que puedas. Por ejemplo, si tienes la suerte de recibir un regalo en el trabajo, un regalo en efectivo por cumpleaños o evento, un descuento en el sueldo, un salario extra de un trabajo extra o algún otro monto inusual, considera invertirlo directamente. Al invertir todo ese dinero, en lugar de invertirlo poco a poco, maximizas el tiempo que ese dinero pasa en el mercado, lo que significa más tiempo para que crezca y se beneficie de la capitalización (es decir, cuando las ganancias se acumulan sobre las ganancias, etc.).
Sea cual sea el método que utilices, deberías considerar invertir a través de una cuenta con ventajas fiscales, como un 401(k) o una IRA, para la jubilación, y una cuenta de inversión personal para los objetivos que quieras alcanzar después de los 59 años y medio. (Oak Seeds ofrece ambas). Utilizar una combinación de tipos de cuenta te permite optimizar tus inversiones en comparación con acceder a diferentes aspectos como límites de inversión, reglas de retiro y criterios de valoración. Asegúrate de investigar qué tipo de cuenta se adapta a tu situación personal. Intenta invertir en varias acciones, de modo que si algunas bajan, otras puedan subir. Los expertos suelen recomendar una cartera ampliada con una amplia combinación de acciones y bonos.
Descubre más sobre cómo invertir con Acorns. Este contenido tiene fines informativos y no pretende ser un asesor presupuestario. Las ideas presentadas son generales y pueden no ser adecuadas para todos. Ningún nivel de expansión o asignación de recursos puede garantizar beneficios ni proteger contra pérdidas. La capitalización es el método mediante el cual las ganancias de un activo se reinvierten para generar ganancias adicionales a lo largo del tiempo. El primer esquema presenta una proyección de inversión que espera una rentabilidad anual fija del 7%, en comparación con una rentabilidad de ahorro del 1%, cada una con compromisos de $100 al mes durante un período de 40 años, con un límite de gastos. Se eligieron rentabilidades anuales del 7% (contribución) y del 1% (ahorro) como cifras acertadas para mostrar el potencial de contribución a largo plazo y el potencial de capitalización frente a ahorro. Estos resultados no anticipan ni indican el rendimiento de ninguna cartera de Oak Seeds ni consideran factores financieros o de mercado que puedan afectar el rendimiento. Los clientes reales obtendrán resultados de inversión tangiblemente diferentes a los descritos. Oak Seeds no es un banco y no ofrece cuentas de fondos de inversión.
Las cuentas de fondos de reserva suelen ser completamente flexibles y se consideran de bajo riesgo gracias a la protección de la FDIC, y pueden ser más económicas que las cuentas de inversión. Invertir implica riesgo, considerando la pérdida de capital. Analice cuidadosamente su situación financiera, incluyendo el objetivo del proyecto, el horizonte temporal, la resiliencia al riesgo y los gastos antes de tomar cualquier decisión de inversión.